10 ans passés des deux côtés du marché : compagnie et courtage. Des conseils concrets organisés par risque, pour particuliers et professionnels, avec les points de vigilance que les assureurs ne vous diront pas spontanément.
Historiquement, l'assurance emprunteur était imposée par la banque au moment de la signature du crédit. La Loi Lemoine a mis fin à ce monopole. La seule condition : le nouveau contrat doit respecter l'équivalence de garanties exigée dans la fiche standardisée de votre banque. C'est précisément notre rôle de vérifier cette équivalence et de gérer la demande de substitution avec votre mandat.
Le droit à l'oubli (Loi Lemoine 2022) permet de ne pas déclarer certaines maladies après un délai légal : cancer ou hépatite C en rémission complète, par exemple. La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) encadre les conditions dans lesquelles les personnes présentant un risque aggravé de santé peuvent accéder à l'assurance emprunteur.
Exemple : votre mobilier vaut 40 000 € mais vous l'avez déclaré à 20 000 €. Pour un dégât des eaux de 10 000 €, vous percevrez 5 000 € et non 10 000 € : l'indemnité est réduite dans la proportion de la valeur déclarée (50 %) sur la valeur réelle (art. L. 121-5 du Code des assurances). Un contrat souscrit il y a plusieurs années peut être sous-assuré si les capitaux n'ont pas suivi la hausse des prix.
Si votre locataire n'est pas assuré (ou si son contrat est insuffisant) et qu'un sinistre survient, c'est vous qui en supportez les conséquences : dégradation de vos murs, recours des voisins, vacance locative. La Propriétaire Non Occupant (PNO) couvre :
• Les dommages à l'immeuble non couverts par le locataire
• La responsabilité civile du propriétaire bailleur
• Les périodes de vacance locative (entre deux locataires)
• Les recours des voisins et tiers
La plupart des contrats MRH standard excluent explicitement les locations meublées de courte durée (Airbnb, Abritel…). Les plateformes proposent leur propre couverture, mais elle est souvent limitée et ne se substitue pas à un véritable contrat d'assurance. Il existe des contrats spécifiques couvrant ce type d'activité, y compris la responsabilité civile hôte, les dommages causés par les locataires et le recours des voisins.
La logique d'une mutuelle bien calibrée : renforcez les postes où vous avez des dépenses récurrentes (optique, dentaire, dépassements d'honoraires, kiné) et ne payez pas pour les postes que vous n'utilisez pas. En comparant les offres de plusieurs compagnies, nous mettons garanties et prix côte à côte pour votre profil réel.
Une mutuelle d'entrée de gamme peut plafonner le remboursement de la chambre particulière bien en deçà du prix facturé, par exemple à 30 ou 50 €/jour. En cas d'intervention chirurgicale ou de convalescence, ce reste à charge peut rapidement atteindre plusieurs centaines d'euros. Pour les familles, le forfait accompagnant (pour rester auprès d'un enfant hospitalisé) est également à vérifier.
Autocall, barrière, coupon, risque émetteur, sortie anticipée : comment lire un produit structuré. Avec les chiffres de l'étude AMF-ACPR de juin 2026 sur les frais et les performances.
Le PER (Plan Épargne Retraite) permet de déduire vos versements de votre revenu imposable l'année même. L'argent est bloqué jusqu'à la retraite (sauf cas de déblocage anticipé), mais l'avantage fiscal est immédiat.
L'Assurance-Vie est l'outil de référence pour l'épargne disponible : fiscalité allégée après 8 ans, transmission hors succession jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire.
La clause bénéficiaire détermine qui percevra le capital à votre décès, hors succession. Une clause standard type "mon conjoint, à défaut mes enfants, à défaut mes héritiers" peut poser problème en cas de divorce ou de famille recomposée. Il est possible de désigner plusieurs bénéficiaires avec des quotes-parts différentes, d'intégrer une clause à options ou de nommer un bénéficiaire en démembrement (usufruit/nue-propriété) pour organiser la transmission.
Les IJSS (Indemnités Journalières Sécurité Sociale) sont plafonnées (salaire de référence limité à 1,4 SMIC depuis avril 2025) et soumises à un délai de carence de 3 jours. Avec un crédit immobilier en cours, la chute de revenus peut rapidement compromettre le remboursement des mensualités. Une prévoyance complémentaire (maintien de salaire) comble ce différentiel.
La confusion est fréquente : le "Tous Risques" protège les dommages matériels du véhicule. La Garantie du Conducteur (aussi appelée Protection du Conducteur) est une garantie distincte, qui indemnise le conducteur responsable pour ses propres dommages corporels : incapacité temporaire, invalidité permanente, capital décès. Elle n'est pas systématiquement incluse dans les formules Tous Risques.
La Garantie du Conducteur (aussi appelée Protection du Conducteur) est une garantie distincte qui couvre le conducteur responsable pour ses propres dommages corporels : incapacité temporaire de travail, invalidité permanente partielle ou totale, capital décès. Elle n'est pas systématiquement incluse dans les formules Tous Risques : vérifiez le libellé exact de votre contrat.
Majorations plafonnées par l'article A. 335-9-2 du Code des assurances, fichier des résiliations de l'AGIRA (5 ans après un sinistre, 2 ans sinon), dossier à présenter, garanties souvent réduites les premières années.
Le conducteur novice est celui qui a son permis depuis moins de trois ans, quel que soit son âge. Déclarer un parent comme conducteur principal à la place du jeune est une fausse déclaration qui peut entraîner la nullité du contrat.
Sans carrosserie, la moindre chute se traduit par des blessures, et la responsabilité civile n'indemnise jamais celui qui conduit : la garantie du pilote et la garantie équipement comptent plus qu'en voiture.
Les protections juridiques "incluses" ont souvent des plafonds bas par litige et excluent les conflits familiaux, les litiges avec l'employeur, le droit immobilier ou les litiges internet. Un contrat autonome offre :
• Des plafonds par litige plus élevés
• Une couverture multi-domaines (consommation, travail, immobilier, internet, voisinage, succession)
• Un accès téléphonique à des juristes spécialisés pour avis gratuit et tentative de résolution amiable
• Le libre choix de l'avocat (votre avocat, pas celui de la compagnie)
Les contrats de santé animale couvrent généralement les frais vétérinaires (consultations, analyses, chirurgies, hospitalisation) jusqu'à un plafond annuel qui dépend de la formule. Points de vigilance :
• Délai de carence : période après la souscription pendant laquelle aucun remboursement n'est possible, de durée variable selon le contrat
• Affections préexistantes : toute maladie diagnostiquée avant la souscription est exclue définitivement
• Âge limite : un âge maximum à la souscription, variable selon les compagnies
• Franchise : part restant à votre charge, fixe ou en pourcentage selon le contrat
Le contrat obsèques en prestations vous permet de choisir à l'avance : type de cérémonie (inhumation ou crémation), lieu, musique, fleurs, textes de recueillement. L'opérateur funéraire prend tout en charge au prix convenu à la souscription, protégé contre l'inflation. Votre famille n'a aucune avance de frais à effectuer et aucune décision urgente à prendre dans l'émotion du deuil.
L'assurance dépendance verse une rente mensuelle garantie à vie dès la reconnaissance de la perte d'autonomie (grille AGGIR), pour financer :
• Le maintien à domicile (aide-ménagère, infirmière, aménagements)
• L'hébergement en EHPAD ou en résidence médicalisée
• La protection du conjoint encore autonome
Un contrat RC Pro "entrée de gamme" à 500 000 € de plafond peut paraître suffisant pour une petite structure. Mais si vous travaillez avec des donneurs d'ordre grands comptes, leurs propres contrats d'achat peuvent vous imposer contractuellement des plafonds de 1 à 3 millions d'euros. Un seul écart peut vous exclure d'un marché, ou vous exposer personnellement si le plafond est insuffisant lors d'un sinistre.
Il existe deux modes de déclenchement : la base "fait dommageable" couvre tous les sinistres dont le fait générateur survient pendant la période de validité du contrat (même si la réclamation arrive après la fin). La base "réclamation" couvre les réclamations présentées pendant la durée du contrat, quel que soit le moment du fait dommageable : avec une clause de reprise du passé (sur les sinistres antérieurs à la souscription) et une clause subséquente (sur les sinistres déclarés après résiliation).
Chaque compagnie utilise une codification propre des activités BTP. Si vous êtes "peintre" sur votre contrat et que vous réalisez aussi des travaux d'enduit ou de ravalement, vous pourriez être hors garantie sur ces chantiers. Lors de chaque renouvellement, il faut vérifier que l'évolution de votre activité (diversification, sous-traitance, nouveaux marchés) est bien reflétée dans votre déclaration.
Le motif de la résiliation (non-paiement, sinistralité, activité non déclarée, retrait de l'assureur) change la façon de présenter le dossier. Lettre de résiliation, relevé de sinistralité, note sur chaque sinistre et mesures correctives : un souscripteur étudie un dossier argumenté, il classe un dossier muet.
Certificats de travail, diplômes, références de chantiers, chiffre d'affaires prévisionnel par activité : c'est sur ces pièces que l'assureur accepte ou refuse une création. Déclarer trop large fait monter la prime, déclarer trop étroit laisse des chantiers sans garantie.
Un artisan ou un commerçant perçoit au maximum 65,84 € par jour d'indemnités en 2026, après 3 jours de carence et au plus 360 jours sur trois ans ; un professionnel libéral, au plus 197,51 € par jour pendant les 90 premiers jours. Pendant ce temps, les charges sociales, les loyers et les crédits de l'entreprise continuent. La prévoyance Madelin permet de :
• Couvrir les indemnités journalières en cas d'arrêt
• Assurer les frais généraux de l'entreprise (loyer, charges, salaires)
• Déduire les cotisations du bénéfice imposable
La garantie Homme Clé indemnise l'entreprise (et non la famille) en cas de décès ou d'invalidité d'une personne dont la présence est critique pour l'activité : dirigeant, chef cuisinier étoilé, expert technique, commercial clé. Le capital versé permet de financer :
• Le recrutement et la formation d'un remplaçant
• La baisse d'activité pendant la transition
• Le remboursement de crédits bancaires dont la banque pourrait exiger le remboursement anticipé
Garantie émeutes, vol, bris de glace, perte d'exploitation : chaque dommage renvoie à une garantie différente. Le nouveau régime de garantie émeutes voté en 2026 n'est pas encore en vigueur, et l'État peut être tenu des dégâts commis par des attroupements (art. L. 211-10 du Code de la sécurité intérieure).
La Perte d'Exploitation (PE) couvre votre Marge Brute (chiffre d'affaires moins coûts variables) pendant la période d'interruption ou de réduction d'activité consécutive à un sinistre couvert. Le piège fréquent : choisir une durée d'indemnisation de 12 mois alors que la reconstruction complète d'un local commercial ou industriel peut prendre 18 à 24 mois (à titre d'exemple) (permis de construire, délais d'entreprise, livraison).
Le contrat Bris de Machines (BdM) couvre les dommages accidentels subis par les machines : panne mécanique soudaine, court-circuit interne, bris accidentel, surcharge électrique. Il est complémentaire du MRP et peut inclure une Perte d'Exploitation consécutive (immobilisation de la machine = arrêt de production = perte de marge). Romann Cabral-Vieira, fondateur du cabinet, a placé et géré des programmes BdM complexes pendant 4 ans chez Marsh et souscrit ce risque chez HDI Global : le cabinet connaît précisément les exclusions qui font débat en cas de sinistre.
Les PME et TPE sont aujourd'hui les cibles prioritaires des cybercriminels, précisément parce qu'elles sont moins bien protégées que les grands groupes. Le contrat cyber prend en charge :
• L'intervention immédiate d'experts en sécurité informatique (forensic, restauration des sauvegardes)
• Les frais juridiques (notification RGPD, défense en cas de recours tiers)
• La communication de crise
• La Perte d'Exploitation pendant la durée de paralysie du système
• La rançon (selon les options)
La DUE doit formaliser le régime de protection sociale mis en place (garanties, taux de cotisation, répartition employeur/salarié) et être remise à chaque salarié. Sans DUE valide, le régime n'est pas reconnu fiscalement : perte des exonérations de cotisations patronales sur la part patronale de la mutuelle, et risque de redressement URSSAF sur 3 ans. Nous vous aidons à rédiger ou réviser votre DUE et à vérifier la conformité avec votre convention collective (certaines imposent des organismes ou des minima de garanties spécifiques).
Pistes pour rendre votre mutuelle attractive :
• Prise en charge patronale > 50 %
• Extension aux familles (conjoint et enfants) : avantage social concret
• Réseau de soins (optique, dentaire, audio) : zéro reste à charge pour le salarié
• Portabilité correctement expliquée aux salariés sortants (portabilité, 12 mois maximum)
• Prévoyance incapacité/invalidité/décès solide associée à la mutuelle
Une flotte fermée liste nominativement chaque véhicule : toute entrée ou sortie doit être déclarée immédiatement. Une flotte ouverte (dès 10 à 20 véhicules selon les compagnies) assure automatiquement tous les véhicules sans déclaration unitaire, avec un ajustement annuel sur la base du parc réel. Avantages :
• Une seule échéance annuelle pour tout le parc
• Assurance Tous Conducteurs (pas de désignation par véhicule)
• Gestion centralisée des sinistres
• Tarification négociée sur le volume
Solutions selon votre activité :
• Police à alimenter (PAF) : vous déclarez vos expéditions au fur et à mesure. Idéal pour les volumes variables (e-commerce, négoce).
• Police flottante annuelle : couvre automatiquement toutes vos expéditions sans déclaration unitaire, avec un ajustement annuel sur le CA transport réel.
• France & International : couverture des transports routiers, maritimes, aériens, y compris les risques pays à l'export.
Votre situation est unique
Ces conseils posent des bases. Votre contrat, votre activité et votre patrimoine méritent une analyse personnalisée. Le devis est gratuit et sans engagement.
