Page liéeAssurance obsèques et dépendance : décider maintenant pour vos proches
La perte d'autonomie est un risque que l'on préfère ne pas envisager. C'est ce qui en fait un angle mort fréquent de la protection des familles. Quand elle survient, le financement de l'aide à domicile ou de l'hébergement repose sur les revenus du senior, sur son épargne, puis sur ses enfants au titre de l'obligation alimentaire.
Comment la dépendance est-elle mesurée ?
En France, le degré d'autonomie se mesure avec la grille AGGIR, qui classe les personnes en six groupes iso-ressources, du GIR 1 (dépendance la plus lourde) au GIR 6 (autonomie). L'allocation personnalisée d'autonomie (APA) est versée aux GIR 1 à 4. Elle finance une partie de l'aide, rarement l'ensemble du reste à charge.
| Niveau | Groupes AGGIR | Ce que cela recouvre |
|---|---|---|
| Dépendance lourde | GIR 1 et 2 | Besoin d'aide pour la plupart des actes de la vie quotidienne, souvent avec surveillance permanente |
| Dépendance partielle | GIR 3 et 4 | Aide pour certains actes : toilette, habillage, repas, déplacements |
| Autonomie | GIR 5 et 6 | Aide ponctuelle ou aucune aide |
Que verse une assurance dépendance ?
Le contrat verse une rente mensuelle à vie à partir de la reconnaissance de la dépendance, parfois complétée d'un capital pour aménager le logement. Les contrats se distinguent par les niveaux couverts : certains ne paient qu'en dépendance lourde, d'autres versent aussi une rente réduite en dépendance partielle.
Le label GAD (garantie assurance dépendance), créé par les assureurs, repère les contrats qui respectent un socle commun : une définition homogène de la dépendance lourde et un montant minimal de rente.
Quelles clauses lire avant de signer ?
- Le délai de carence : la période après la souscription pendant laquelle une dépendance n'est pas couverte, souvent plus longue pour les maladies neurodégénératives.
- La franchise : le nombre de jours de dépendance avant le premier versement.
- La définition de la dépendance : grille AGGIR, actes de la vie quotidienne propres à l'assureur, ou les deux.
- La revalorisation de la rente et celle des cotisations dans le temps.
- Ce qui reste acquis si vous arrêtez de cotiser : certains contrats conservent une rente réduite, d'autres rien.
Pourquoi anticiper ?
La cotisation dépend de l'âge à la souscription et de l'état de santé déclaré. Plus on souscrit tôt, plus la cotisation est basse et plus l'acceptation est probable. Passé un certain âge, beaucoup de compagnies refusent ou appliquent de fortes majorations. Entre 50 et 65 ans, la question mérite d'être posée, souvent en même temps que la préparation de la retraite.
Voir aussi notre page obsèques et dépendance et notre article sur le contrat obsèques en prestations.
L'avis du courtier
« Les clients qui s'intéressent le plus aux contrats dépendance sont les seniors. L'idée que seul l'âge peut rendre dépendant est encore beaucoup trop répandue. »
« Les sujets de la dépendance, du décès ou des accidents restent tabous, ou pris à la légère, ce qui empêche parfois de les anticiper et de connaître les solutions qui existent. »
Romann Cabral-Vieira, courtier en assurances, fondateur de CV Courtage & Conseil
Sources
- Code de l'action sociale et des familles, articles L. 232-1 et suivants (allocation personnalisée d'autonomie) et annexe 2-1 (grille AGGIR) (Légifrance). Vérifié le 21/10/2026.
- Label GAD (garantie assurance dépendance) de France Assureurs.
Par Romann Cabral-Vieira, courtier ORIAS 26000465, fondateur de CV Courtage & Conseil · parcours · Mis à jour le 21/10/2026. Article d'information générale : il ne remplace pas l'étude de votre situation.