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❤️ Santé · Mutuelle

Mutuelle santé :
une couverture calée sur vos dépenses

Optique, dentaire, hospitalisation, dépassements d'honoraires : nous comparons les mutuelles à partir de ce que vous dépensez vraiment, pour éviter de payer des garanties que vous n'utilisez pas.

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✓ 100 % Santé expliqué ✓ Comparaison poste par poste ✓ Plusieurs compagnies comparées ✓ Changement géré après un an
Réponse courte. Une mutuelle santé, ou complémentaire santé, rembourse tout ou partie de ce que l'Assurance maladie laisse à votre charge : ticket modérateur, forfait journalier hospitalier (23 € par jour depuis le 1er mars 2026), dépassements d'honoraires, optique, dentaire et audiologie. Un contrat responsable couvre le panier 100 % Santé sans reste à charge. Après un an, elle se change à tout moment, sans frais. Le bon niveau se choisit poste par poste, à partir de vos dépenses réelles.

Comment nous comparons

Comment choisir le bon niveau de garanties ?

Une mutuelle chère n'est utile que si vous consommez ses garanties. Nous partons de vos dépenses réelles des deux dernières années (lunettes, dentaire, spécialistes, hospitalisation) et comparons les contrats poste par poste.

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Optique

Panier 100 % Santé sans reste à charge, ou forfait renforcé pour des verres progressifs hors panier. Le forfait se renouvelle en général tous les deux ans pour un adulte.

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Dentaire

Couronnes et bridges du 100 % Santé sans reste à charge. Implants et orthodontie adulte : remboursements très variables, à comparer en euros.

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Hospitalisation

Forfait journalier de 23 €, chambre particulière, dépassements d'honoraires des chirurgiens et anesthésistes : les vrais restes à charge d'un séjour.

Le détail plus bas, dans les erreurs à éviter, et dans notre article chambre particulière et forfait hospitalier.

Ce que dit la règle

Quelles règles faut-il connaître ?

SujetRègle
Contrat responsablePrend en charge le ticket modérateur, le forfait journalier hospitalier et le panier 100 % Santé
Forfait journalier hospitalier23 € par jour depuis le 1er mars 2026, non remboursé par l'Assurance maladie
Changement de mutuellePossible à tout moment après un an de contrat, sans frais
Mutuelle d'entreprise à la retraiteMaintien sur demande sous 6 mois, hausse limitée à 25 % la 2e année et 50 % la 3e
Salarié qui perd son emploiPortabilité gratuite de la mutuelle d'entreprise, 12 mois maximum, s'il est indemnisé par l'assurance chômage

Sources : Service-Public.fr, garder la mutuelle de l'entreprise (vérifié le 26 novembre 2025) ; Service-Public.fr, complémentaire santé d'entreprise.

Un contrat à faire relire ? Envoyez vos conditions actuelles : le cabinet compare plusieurs compagnies et vous répond sous 72 heures ouvrées.

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Notre méthode

Comment se passe une comparaison ?

1

Vos dépenses

Relevés de remboursement ou estimation de vos besoins : lunettes, dentaire, spécialistes, enfants.

2

Vos garanties actuelles

Tableau de garanties de votre contrat, exprimé en % de la BR ou en euros.

3

La comparaison

Les mêmes postes chez plusieurs compagnies, avec le reste à charge en euros sur vos dépenses.

4

Le changement

Après un an de contrat, la résiliation est faite pour vous, sans interruption de couverture.

En détail

Quelles erreurs éviter ?

  • garder des garanties « enfants » ou maternité qui ne servent plus ;
  • choisir un niveau élevé partout plutôt que sur les deux ou trois postes qui comptent ;
  • négliger l'hospitalisation au profit de postes plus visibles ;
  • oublier qu'une mutuelle d'entreprise obligatoire existe déjà pour l'un des membres du foyer.

Nous comparons les offres sur la base de votre relevé de remboursements, poste par poste. Voir aussi notre article sur la chambre particulière.

L'avis du courtier

« L'erreur que je vois le plus en mutuelle, c'est la négligence des garanties hospitalisation : les clients ne comprennent pas forcément les pourcentages indiqués, et pensent donc être bien garantis. Je vois aussi des garanties de médecines douces négligées, alors qu'elles sont de plus en plus demandées. »

Romann Cabral-Vieira, courtier en assurances, fondateur de CV Courtage & Conseil

Questions fréquentes

Mutuelle santé : vos questions

Le 100 % Santé couvre-t-il tout ?
Non. Il couvre un panier d'équipements défini par la réglementation en optique, en dentaire et pour les aides auditives, sans reste à charge dans un contrat responsable. Pour des verres ou des prothèses hors de ce panier, le remboursement dépend des garanties de votre contrat.
Ma mutuelle rembourse-t-elle le forfait hospitalier ?
Un contrat responsable doit le prendre en charge. Il est de 23 € par jour depuis le 1er mars 2026 et n'est pas remboursé par l'Assurance maladie. Vérifiez aussi la chambre particulière, qui n'est pas une obligation du contrat responsable.
Que signifie un remboursement à 200 % de la BR ?
La BR est la base de remboursement de la Sécurité sociale. Un contrat à 200 % rembourse, Sécurité sociale comprise, jusqu'à deux fois cette base. Au-delà, le dépassement d'honoraires reste à votre charge.
Puis-je garder la mutuelle de mon entreprise à la retraite ?
Oui, si vous le demandez au plus tard 6 mois après la fin de votre contrat de travail. Le tarif ne peut pas dépasser celui des actifs la 1re année, de plus de 25 % la 2e année et de plus de 50 % la 3e. Il est libre à partir de la 4e année : c'est souvent le moment de comparer avec un contrat individuel.
Puis-je changer de mutuelle à tout moment ?
Oui, après un an de contrat, sans frais, depuis le 1er décembre 2020 (loi n° 2019-733 du 14 juillet 2019). La résiliation prend effet un mois après sa réception par l'assureur.
Les médecines douces sont-elles remboursées ?
Selon les contrats : ostéopathie, diététique ou psychologie sont parfois incluses sous forme de forfait annuel ou de nombre de séances. Ces postes varient beaucoup d'un contrat à l'autre.
Comment savoir quels postes renforcer ?
À partir de votre relevé de remboursements de l'année écoulée, sur votre compte ameli et sur l'espace de votre mutuelle, et de vos projets de soins à venir.
Ma mutuelle d'entreprise est-elle obligatoire ?
En principe oui pour les salariés, avec des cas de dispense prévus par la loi. Si un membre du foyer en bénéficie, vérifiez si elle peut couvrir aussi le conjoint et les enfants.

Pour aller plus loin

ConseilChambre particulière : une garantie stratégique souvent sous-estiméeLire la fiche →AssurancePrévoyance individuelle : protégez vos revenus face aux imprévusVoir la page →AssuranceMutuelle et prévoyance d'entreprise : conforme, puis attractiveVoir la page →

Sources

  • Code de la sécurité sociale, articles L. 871-1 et R. 871-2 (contrat responsable), L. 911-8 (portabilité), L. 174-4 (forfait journalier) ; loi n° 89-1009 du 31 décembre 1989, art. 4 (maintien à la retraite) ; Code des assurances, art. L. 113-15-2, et Code de la mutualité, art. L. 221-10-2 (résiliation après un an) (Légifrance). Vérifié le 19/10/2026.
  • FHF, forfait journalier hospitalier au 1er mars 2026.

Par Romann Cabral-Vieira, courtier ORIAS 26000465, fondateur de CV Courtage & Conseil · parcours · Mis à jour le 19/10/2026. Page d'information générale : elle ne remplace pas l'étude de votre situation et de votre contrat.

Votre mutuelle correspond-elle à vos dépenses ?

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→ assurance santé animale→ prévoyance & accidents de la vie → chambre particulière à l'hôpital

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