06 49 50 48 44
Devis gratuit
Cabinet indépendant · ORIAS 26000465 · Fontaine-la-Guyon (28) · France entière · 06 49 50 48 44
🛡 Prévoyance & Accidents de la Vie

Prévoyance individuelle :
protégez vos revenus face aux imprévus

Un arrêt de travail prolongé, une invalidité, un décès prématuré : les indemnités journalières de la Sécurité sociale représentent 50 % du salaire brut, plafonné à 1,4 SMIC. Sans prévoyance, le revenu du foyer baisse dès le premier mois d'arrêt.

Demander un devisPrendre rendez-vous
✓ Maintien de salaire✓ Garantie des Accidents de la Vie✓ Capital décès & invalidité✓ Plusieurs compagnies comparées
Réponse courte. La prévoyance individuelle complète ce que versent la Sécurité sociale et l'employeur en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès. En arrêt maladie, un salarié reçoit 50 % de son salaire journalier de base, dans la limite de 1,4 SMIC, soit 41,95 € bruts par jour au plus pour un arrêt débutant en 2026, après 3 jours de carence. Un contrat de prévoyance verse, selon les garanties choisies, des indemnités journalières, une rente d'invalidité, un capital décès ou une rente éducation. La garantie des accidents de la vie (GAV) couvre, elle, les accidents de la vie privée.

Que versent la Sécurité sociale et l'employeur, et que manque-t-il ?

SituationCe qui est verséCe qui manque souvent
Arrêt maladie d'un salariéIndemnités journalières : 50 % du salaire journalier de base, plafonné à 1,4 SMIC (41,95 € bruts par jour au plus en 2026), après 3 jours de carencePour un salaire supérieur à 1,4 SMIC, la perte dépasse 50 %
Complément de l'employeurAprès un an d'ancienneté et 7 jours de carence : 90 % du salaire brut pendant 30 jours, puis 66,66 % pendant 30 jours (de 1 à 5 ans d'ancienneté), sauf accord plus favorableAu-delà de ces durées, il ne reste que la Sécurité sociale, sauf prévoyance collective
InvaliditéPension de la Sécurité sociale : 30 % (catégorie 1) ou 50 % (catégorie 2) du salaire annuel moyen des dix meilleures années, dans la limite du plafondLe revenu du foyer baisse durablement
DécèsCapital décès forfaitaire de la Sécurité sociale pour les ayants droit d'un salariéLe remboursement des charges du foyer et les études des enfants
Indépendant (artisan, commerçant)Indemnités journalières égales à 1/730 du revenu moyen des trois dernières années, plafonnéesLes charges de l'entreprise : voir la prévoyance du dirigeant

Un fonctionnaire, un salarié couvert par une prévoyance collective ou un professionnel libéral relevant d'une caisse particulière n'ont pas les mêmes droits : la notice de votre régime fixe le point de départ.

Garanties

Quelles garanties choisir ?

GarantieCe qu'elle versePoint à vérifier
Indemnités journalières (incapacité temporaire)Un complément de revenu pendant l'arrêt, jusqu'au niveau choisiLa franchise en jours et la durée maximale d'indemnisation
Invalidité (IPP, IPT)Une rente si l'incapacité devient permanenteLe barème : fonctionnel (le corps) ou professionnel (votre métier)
Capital décèsUne somme versée aux bénéficiaires désignésLa rédaction de la clause bénéficiaire
Rente éducation, rente de conjointUn revenu versé aux enfants ou au conjointL'âge de fin de versement, souvent prolongé en cas d'études
Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA)Le capital décès versé par anticipationLa définition retenue par le contrat

Le choix de la franchise, le nombre de jours non indemnisés au début d'un arrêt, pèse sur la cotisation. À titre d'exemple, un salarié couvert par le maintien de salaire de son employeur peut choisir 30 à 90 jours ; un indépendant sans autre couverture plutôt 0 à 7 jours, selon sa trésorerie.

⚠️ Les contrats individuels demandent un questionnaire de santé. Une fausse déclaration intentionnelle rend le contrat nul (art. L. 113-8 du Code des assurances), même pour un sinistre sans lien avec l'élément caché. Relisez aussi les exclusions : affections du dos et troubles psychiques sont souvent limités aux cas d'hospitalisation.
50 %
Du salaire brut versé par la Sécu en arrêt maladie (plafonné)
30+
Partenaires d'assurance, sans lien exclusif
72 h
Délai de réponse (heures ouvrées)
0 €
Coût du devis

Un contrat à faire relire ? Envoyez vos conditions actuelles : le cabinet compare plusieurs compagnies et vous répond sous 72 heures ouvrées.

Demander un devisPrendre rendez-vous

Comparer

Prévoyance ou garantie des accidents de la vie ?

Prévoyance individuelleGarantie des accidents de la vie (GAV)
Ce qui déclenche la garantieMaladie ou accident, selon le contratAccident de la vie privée : chute à domicile, sport, loisirs, agression
Ce qui est verséUn revenu pendant l'arrêt, une rente, un capital décèsL'indemnisation de vos préjudices (souffrances, préjudice esthétique, perte de revenus, aménagement du logement)
SeuilUne franchise en jours d'arrêtUn taux d'incapacité permanente fixé au contrat, par exemple 5 %, 10 % ou 30 %
Qui est couvertL'assuréL'assuré seul, ou toute la famille selon la formule

Les deux se complètent : une maladie grave n'est couverte que par la prévoyance ; un accident domestique avec séquelles, pour un enfant ou un conjoint sans activité, relève de la GAV.

Deux autres contrats sont souvent confondus avec la prévoyance. La mutuelle rembourse des frais de soins, elle ne verse pas de revenu. L'assurance emprunteur rembourse la banque, pas le foyer : voir notre page assurance de prêt.

L'avis du courtier

« Ce que je déplore le plus dans la prévoyance des particuliers, c'est surtout dans les garanties des accidents de la vie : des plafonds bas, avec des seuils de déclenchement supérieurs à 10 %, ce qui empêche la garantie de se déclencher pour beaucoup d'accidents. »

Romann Cabral-Vieira, courtier en assurances, fondateur de CV Courtage & Conseil

Avant de souscrire

Les points à vérifier avant de souscrire

  • Le niveau d'indemnités journalières est-il calculé sur votre revenu net réel, et non sur un forfait ?
  • La franchise est-elle cohérente avec ce que verse votre employeur et avec votre épargne de précaution ?
  • L'invalidité est-elle appréciée au regard de votre métier ou de toute activité ?
  • Les affections du dos et les troubles psychiques sont-ils couverts sans condition d'hospitalisation ?
  • Les sports et loisirs que vous pratiquez sont-ils exclus ?
  • La clause bénéficiaire du capital décès désigne-t-elle les bonnes personnes ?

Nous partons de vos charges fixes et de ce que verse déjà votre régime, puis comparons les contrats garantie par garantie.

Questions fréquentes

Prévoyance : vos questions

Quelle différence entre la GAV et la prévoyance ?
La GAV indemnise les accidents de la vie privée (chute, brûlure, sport) qui laissent une incapacité permanente supérieure au seuil du contrat. La prévoyance verse un revenu ou un capital en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès, pour maladie comme pour accident, selon le contrat. Les deux se complètent.
Ma mutuelle d'entreprise inclut-elle déjà une prévoyance ?
Pas forcément : la mutuelle rembourse des soins, la prévoyance verse un revenu. Après 7 jours de carence, l'employeur complète les indemnités de la Sécurité sociale à 90 % du salaire brut, puis 66,66 %, pendant une durée qui dépend de l'ancienneté (60 jours en tout de 1 à 5 ans d'ancienneté). Un contrat de prévoyance collective peut prendre le relais : vérifiez votre notice d'information.
La prévoyance est-elle utile si j'ai un patrimoine significatif ?
Un patrimoine immobilier ou financier ne remplace pas immédiatement un revenu : vendre un bien prend du temps et peut se faire au mauvais moment. La prévoyance verse un revenu mensuel sans toucher à ce patrimoine.
Faut-il remplir un questionnaire de santé ?
Oui, pour un contrat individuel, sauf garanties simplifiées. Répondez exactement : une fausse déclaration intentionnelle rend le contrat nul (art. L. 113-8 du Code des assurances). Un antécédent déclaré peut entraîner une exclusion ciblée ou une surprime, plutôt qu'un refus.
Jusqu'à quand la rente éducation est-elle versée ?
Jusqu'à l'âge fixé par le contrat, souvent 18 ans, et parfois prolongée jusqu'à 25 ou 26 ans si l'enfant poursuit ses études. La limite est inscrite aux conditions générales.

Pour aller plus loin

ConseilArrêt de travail : ce que la Sécu ne vous dit pas sur l'indemnisation réelleLire la fiche →ConseilDépendance : anticiper avant 65 ans, la fenêtre de souscription se fermeLire la fiche →AssuranceAssurance emprunteur : changez de contrat à tout momentVoir la page →

Sources

  • Code de la sécurité sociale, articles L. 321-1, L. 323-1, R. 323-1 et R. 323-4 (indemnités journalières), L. 341-1 et R. 341-4 (invalidité) ; Code du travail, articles L. 1226-1 et D. 1226-1 à D. 1226-3 (complément employeur) ; Code des assurances, article L. 113-8 (Légifrance). Vérifié le 19/10/2026.
  • Montant maximal des indemnités journalières pour un arrêt débutant en 2026 : 41,95 € bruts par jour (plafond de 1,4 SMIC applicable aux arrêts débutant depuis le 1er avril 2025).

Par Romann Cabral-Vieira, courtier ORIAS 26000465, fondateur de CV Courtage & Conseil · parcours · Mis à jour le 19/10/2026. Page d'information générale : elle ne remplace pas l'étude de votre situation et de votre contrat.

Devis prévoyance gratuit

Vérifiez en 5 à 10 minutes si votre protection actuelle est suffisante face à vos charges réelles.

Demander mon devis d'assurance → Prendre RDV en ligne

Ou laissez votre numéro : le cabinet vous rappelle →

Voir aussi

→ assurance obsèques → dépendance : anticiper avant 65 ans→ contrat obsèques en prestations