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Assurance vie et PER : en Eure-et-Loir et partout en France, nous comparons les contrats sur leurs frais et leurs supports, et construisons avec vous une stratégie pour la retraite, l'impôt et la transmission.

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Réponse courte. L'assurance vie et le plan d'épargne retraite (PER) sont les deux enveloppes principales de l'épargne à long terme. L'assurance vie reste disponible, profite d'une fiscalité allégée sur les gains après 8 ans et, au décès, d'un abattement de 152 500 € par bénéficiaire sur les primes versées avant 70 ans. Le PER permet de déduire les versements du revenu imposable, en échange d'une épargne bloquée jusqu'à la retraite sauf cas de déblocage prévus par la loi. Les supports en unités de compte comportent un risque de perte en capital.

Sommaire de la page

Assurance vie ou PER : à quoi sert chaque enveloppe ?
Que comparons-nous avant de vous proposer un contrat ?
Que sont les produits structurés en unités de compte ?
Comment l'assurance vie est-elle imposée en 2026 ?
Comment se déroule un devis de placement ?
Épargne et assurance vie : vos questions

Nos solutions d'épargne

Assurance vie ou PER : à quoi sert chaque enveloppe ?

Chaque enveloppe a sa fiscalité, sa disponibilité et son usage. Le bon choix dépend de votre taux d'imposition, de votre horizon et de ce que vous voulez transmettre.

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Assurance vie

L'argent reste disponible par rachat. Fiscalité allégée sur les gains après 8 ans, transmission jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire sans prélèvement pour les primes versées avant 70 ans. Fonds en euros et unités de compte.

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Plan d'épargne retraite (PER)

Versements déductibles du revenu imposable dans la limite d'un plafond, intéressant si votre taux marginal d'imposition est élevé. Épargne bloquée jusqu'à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé (invalidité, décès du conjoint, fin des droits au chômage, surendettement, achat de la résidence principale).

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Que comparons-nous avant de vous proposer un contrat ?

Deux contrats d'assurance vie peuvent afficher la même promesse et coûter très différemment sur 15 ans. Nous comparons les contrats de nos partenaires sur ces points, et vous les présentons par écrit.

Point	Ce qu'il faut regarder
Frais sur versements	Pourcentage prélevé sur chaque somme versée, avant tout placement
Frais de gestion	Prélevés chaque année sur l'épargne, différents entre fonds en euros et unités de compte
Fonds en euros	Capital garanti par l'assureur, conditions d'accès (part minimale en unités de compte), historique de rendement
Unités de compte	Nombre et nature des supports, frais propres à chaque support, risque de perte en capital
Options de gestion	Gestion libre ou pilotée, frais d'arbitrage, versements programmés
Clause bénéficiaire	Rédaction libre possible, démembrement, clause adaptée aux familles recomposées

La clause bénéficiaire décide de qui reçoit le capital : voir notre article rédiger sa clause bénéficiaire.

Produits structurés

Que sont les produits structurés en unités de compte ?

Un produit structuré est un titre de créance émis par une banque, dont le gain dépend d'un indice selon une formule fixée à l'avance. Logé en unités de compte, il n'est pas garanti par l'assureur : l'assureur ne s'engage que sur le nombre d'unités de compte, pas sur leur valeur (art. L. 131-1 du Code des assurances).

La protection du capital, quand elle existe, joue à l'échéance, sous conditions, et dépend de la solidité de la banque émettrice.
Une sortie avant l'échéance (rachat, arbitrage, décès) se fait à la valeur de marché, sans protection.
Le coût d'entrée moyen relevé par l'AMF et l'ACPR en juin 2026 est de 5,83 %, prélevé quelle que soit la durée réelle du produit.

Nous présentons ces produits avec leur scénario défavorable, leur émetteur et leur coût total. Le détail dans notre article produits structurés en assurance vie : capital protégé, capital garanti.

L'avis du courtier

« Je ne sélectionne que deux ou trois produits structurés par mois, auprès de partenaires solides. UAF Life Patrimoine, plateforme du groupe Crédit Agricole Assurances, est mon partenaire de prédilection. Je ne place jamais un produit que je n'ai pas étudié avant. »

« Je les propose à tous les profils de clients, à une condition : disposer déjà d'une épargne de précaution disponible, sur un livret A ou un support équivalent, pour faire face aux urgences de la vie quotidienne. »

Romann Cabral-Vieira, courtier en assurances, fondateur de CV Courtage & Conseil

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Fiscalité

Comment l'assurance vie est-elle imposée en 2026 ?

Situation	Imposition
Rachat, contrat de moins de 8 ans	Gains imposés à 12,8 % (ou au barème sur option), plus 17,2 % de prélèvements sociaux
Rachat, contrat de 8 ans ou plus	Abattement annuel de 4 600 € sur les gains (9 200 € pour un couple), puis 7,5 % pour les primes jusqu'à 150 000 € et 12,8 % au-delà, plus 17,2 % de prélèvements sociaux
Décès, primes versées avant 70 ans	Exonération jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire, puis 20 % jusqu'à 700 000 € et 31,25 % au-delà
Décès, primes versées après 70 ans	Primes soumises aux droits de succession au-delà de 30 500 € (abattement global, partagé entre les bénéficiaires)
Conjoint marié ou partenaire de Pacs	Exonéré de toute imposition

Sources : Service-Public.fr, imposition des revenus d'un contrat d'assurance vie (vérifié le 15 avril 2026) ; Service-Public.fr, fonctionnement de l'assurance vie.

Notre approche

Comment se déroule un devis de placement ?

Votre situation

Revenus, charges, patrimoine existant, fiscalité et projets à 5 ou 10 ans.

Vos objectifs

Préparer la retraite, réduire l'impôt, transmettre, garder une épargne disponible : l'ordre des priorités décide des enveloppes.

Notre recommandation écrite

Enveloppes, contrats et supports retenus, avec leurs frais et leurs risques, adaptés à votre profil de risque.

Le suivi

Point régulier sur les supports, la clause bénéficiaire et les versements quand votre situation change.

Note réglementaire : tout placement en unités de compte comporte un risque de perte en capital et les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les informations de cette page sont générales et ne constituent pas un conseil personnalisé. Le conseil est formalisé par écrit après un entretien de découverte, dans le cadre du devoir de conseil prévu par le Code des assurances (art. L. 521-4).

Questions fréquentes

Épargne et assurance vie : vos questions

Que fait un courtier en assurance vie ?

Il compare des contrats de plusieurs assureurs sur les frais (sur versements, de gestion, d'arbitrage), la qualité du fonds en euros et le choix des unités de compte. Il vous aide à rédiger la clause bénéficiaire et à suivre le contrat dans le temps. Son conseil est formalisé par écrit après le recueil de vos besoins.

Quelle différence entre le PER et l'assurance vie ?

Les versements sur un PER peuvent être déduits du revenu imposable, dans la limite d'un plafond, mais l'épargne reste bloquée jusqu'à la retraite sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi. L'assurance vie n'offre pas de déduction à l'entrée, mais l'argent reste disponible par rachat et le contrat a une fiscalité propre en cas de décès.

Comment sont imposés les gains d'une assurance vie après 8 ans ?

Vous bénéficiez chaque année d'un abattement de 4 600 € sur les gains retirés (9 200 € pour un couple). Au-delà, les gains sont imposés à 7,5 % tant que vos primes versées ne dépassent pas 150 000 €, à 12,8 % pour la fraction au-delà, ou au barème si vous le choisissez. Les prélèvements sociaux de 17,2 % s'appliquent dans tous les cas.

Combien peut-on transmettre hors succession avec une assurance vie ?

Pour les primes versées avant 70 ans, chaque bénéficiaire reçoit jusqu'à 152 500 € sans prélèvement. Au-delà, le prélèvement est de 20 % jusqu'à 700 000 €, puis 31,25 %. Pour les primes versées après 70 ans, les primes au-delà de 30 500 € (tous contrats confondus) entrent dans les droits de succession. Le conjoint marié ou le partenaire de Pacs est exonéré.

Mon argent est-il disponible à tout moment ?

Oui, par un rachat partiel ou total. L'assureur dispose de deux mois pour verser les sommes. Sur les unités de compte, la valeur n'est pas garantie : elle peut être inférieure aux sommes versées au moment du rachat.

Quel est votre statut réglementaire ?

CV Courtage & Conseil est immatriculé à l'ORIAS sous le n° 26000465 en qualité de courtier en assurances. Nos conseils en assurance vie et en PER relèvent du Code des assurances.

Proposez-vous des produits structurés ?

Oui, en unités de compte dans des contrats d'assurance vie, après analyse de votre profil et uniquement si le produit correspond à votre horizon et à votre tolérance aux pertes. Nous vous remettons le document d'informations clés et présentons le scénario défavorable, l'émetteur et le coût total.

Pour aller plus loin

ConseilPER vs assurance-vie : deux enveloppes complémentaires, pas concurrentesLire la fiche →ConseilLa clause bénéficiaire : l'erreur qui coûte cher à vos héritiersLire la fiche →ConseilProduits structurés en assurance vie : capital protégé, capital garanti, ce que ça veut dire vraimentLire la fiche →

Sources

Code des assurances, articles L. 131-1, L. 132-12 et L. 521-4 ; Code général des impôts, articles 125-0 A, 757 B et 990 I ; Code monétaire et financier, articles L. 224-1 et suivants (PER) (Légifrance). Vérifié le 19/10/2026.
AMF et ACPR, étude sur les produits structurés commercialisés en assurance vie, juin 2026 : détail dans notre article produits structurés en assurance vie.

Par Romann Cabral-Vieira, courtier ORIAS 26000465, fondateur de CV Courtage & Conseil · parcours · Mis à jour le 19/10/2026. Page d'information générale : elle ne remplace pas l'étude de votre situation et de votre contrat.

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