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🏠 Habitation · Propriétaire non occupant

Assurance habitation :
des capitaux qui suivent vos biens

Un incendie ou un dégât des eaux révèle souvent un contrat jamais mis à jour. Nous vérifions vos capitaux, comparons plusieurs compagnies et contrôlons ce qui serait réellement indemnisé.

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✓ Vérification des capitaux ✓ MRH, PNO, locataire ✓ Objets de valeur ✓ Résiliation gérée par le nouvel assureur

Réponse courte. L'assurance habitation est obligatoire pour le locataire, qui doit couvrir les risques locatifs, et pour tout copropriétaire en responsabilité civile. Elle ne l'est pas pour le propriétaire qui occupe sa maison individuelle, mais le prêteur l'exige en général. Le défaut le plus fréquent est la sous-assurance : des biens déclarés en dessous de leur valeur réduisent l'indemnité dans la même proportion (art. L. 121-5 du Code des assurances). Après un an, le contrat se change à tout moment, sans frais.

Le risque principal

Qu'est-ce que la sous-assurance, et comment l'éviter ?

Un contrat souscrit il y a plusieurs années peut ne plus correspondre à vos biens : travaux, achats, hausse du coût de la construction. En cas de sinistre, l'assureur applique la règle proportionnelle (art. L. 121-5 du Code des assurances) et réduit l'indemnité dans le rapport entre la valeur déclarée et la valeur réelle.

À titre d'exemple	Valeur réelle	Valeur déclarée	Dommage	Indemnité
Mobilier	40 000 €	20 000 €	10 000 €	5 000 €
Mobilier bien déclaré	40 000 €	40 000 €	10 000 €	10 000 €

Le calcul complet dans notre article sous-assurance habitation.

Nos solutions

Quel contrat selon votre situation ?

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Multirisque habitation (MRH)

Bâtiment, mobilier, responsabilité civile, événements climatiques, catastrophes naturelles. Nous vérifions les capitaux, la valeur à neuf et les plafonds par catégorie de biens.

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Propriétaire non occupant (PNO)

Obligatoire pour un lot de copropriété loué. Elle couvre les périodes de vacance, les dommages que l'assurance du locataire ne prend pas en charge et le recours des voisins.

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Objets de valeur

Bijoux, œuvres d'art, instruments : au-delà des plafonds standard, une déclaration spécifique ou une extension évite une indemnité plafonnée.

Le détail de la PNO dans notre article assurance propriétaire non occupant.

Un contrat à faire relire ? Envoyez vos conditions actuelles : le cabinet compare plusieurs compagnies et vous répond sous 72 heures ouvrées.

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Ce que dit la loi

Quelles règles la loi impose-t-elle ?

Sujet	Règle
Locataire	Doit assurer les risques locatifs (art. 7 de la loi du 6 juillet 1989)
Copropriétaire	Responsabilité civile obligatoire, occupant ou non (art. 9-1 de la loi du 10 juillet 1965)
Déclaration de sinistre	Au moins 5 jours ouvrés, 2 jours ouvrés pour un vol (art. L. 113-2 du Code des assurances)
Catastrophe naturelle	Déclaration sous 30 jours après l'arrêté, franchise légale de 380 € (1 520 € pour la sécheresse), indemnité sous 3 mois
Changement d'assureur	Possible à tout moment après un an, sans frais (art. L. 113-15-2)

Sources : Service-Public.fr, catastrophe naturelle (vérifié le 10 avril 2026) ; Institut national de la consommation, résiliation à tout moment (art. L. 113-15-2 du Code des assurances).

Notre méthode

Comment revoyons-nous votre contrat ?

Vos documents

Conditions particulières et générales, dernier avis d'échéance, liste de vos biens de valeur.

Les capitaux

Surface, nombre de pièces, valeur du mobilier, dépendances : nous comparons ce qui est déclaré à ce qui existe.

La comparaison

Mêmes garanties chez plusieurs compagnies, avec les franchises et les exclusions côte à côte.

Le changement

Si vous changez, la résiliation est faite par le nouvel assureur, sans période sans couverture.

L'avis du courtier

« Ce que je trouve le plus dans les contrats habitation, ce sont des capitaux soit trop faibles, soit trop élevés. Je vois aussi l'absence de garanties de base comme la valeur à neuf, ou même la garantie des dommages électriques. »

Romann Cabral-Vieira, courtier en assurances, fondateur de CV Courtage & Conseil

Questions fréquentes

Habitation : vos questions

L'assurance habitation est-elle obligatoire ?

Pour un locataire, oui : il doit assurer le logement contre les risques locatifs (art. 7 de la loi du 6 juillet 1989). Pour un copropriétaire, la responsabilité civile est obligatoire, qu'il occupe ou loue son lot (art. 9-1 de la loi du 10 juillet 1965). Pour un propriétaire de maison individuelle qui l'occupe, elle n'est pas imposée par la loi. En cas de crédit, le prêteur l'exige en général.

Qu'est-ce que la sous-assurance ?

Si les biens sont déclarés pour une valeur inférieure à leur valeur réelle, l'assureur réduit l'indemnité dans la même proportion : c'est la règle proportionnelle de l'article L. 121-5 du Code des assurances. Un mobilier de 40 000 € déclaré pour 20 000 € n'est indemnisé qu'à moitié, même pour un sinistre partiel (exemple).

Dans quel délai déclarer un sinistre ?

Le contrat ne peut pas vous laisser moins de 5 jours ouvrés, et 2 jours ouvrés pour un vol (art. L. 113-2 du Code des assurances). Après une catastrophe naturelle, vous avez 30 jours à compter de la publication de l'arrêté au Journal officiel.

Quelle franchise en cas de catastrophe naturelle ?

Une franchise légale de 380 € pour une habitation, portée à 1 520 € pour les dommages liés à la sécheresse ou à la réhydratation des sols. L'assureur verse une provision dans les 2 mois et l'indemnité complète dans les 3 mois.

Puis-je changer d'assurance habitation à tout moment ?

Oui, après un an de contrat (art. L. 113-15-2 du Code des assurances). Le nouvel assureur s'occupe de la résiliation, qui prend effet un mois après réception par l'ancien assureur. La part de cotisation non couverte vous est remboursée sous 30 jours.

Ma location Airbnb est-elle couverte par ma MRH ?

Pas forcément. Louer en courte durée change l'usage du logement : déclarez-le à votre assureur et vérifiez la responsabilité civile, le vol et les dégradations causées par les voyageurs. Notre article sur la location courte durée détaille les points à contrôler.

Pour aller plus loin

ConseilSous-assurance habitation : quand votre indemnisation est divisée par deuxLire la fiche →ConseilAssurance PNO : ce que doit couvrir l'assurance du propriétaire non occupantLire la fiche →ConseilAirbnb & locations courtes durées : une couverture spécifiqueLire la fiche →

Sources

Loi n° 89-462 du 6 juillet 1989, art. 7 ; loi n° 65-557 du 10 juillet 1965, art. 9-1 ; Code des assurances, articles L. 113-2, L. 113-15-2, L. 121-5 et L. 125-1 à L. 125-6 (Légifrance). Vérifié le 19/10/2026.
Service-Public.fr, indemnisation après une catastrophe naturelle (page vérifiée par Service-Public le 10/04/2026).

Par Romann Cabral-Vieira, courtier ORIAS 26000465, fondateur de CV Courtage & Conseil · parcours · Mis à jour le 19/10/2026. Page d'information générale : elle ne remplace pas l'étude de votre situation et de votre contrat.

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Voir aussi

→ PJ de la carte bancaire ou vrai contrat

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